國(guó)務(wù)院辦公廳日前印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)民間投資發(fā)展的若干措施》的通知，提出要用好支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制。其中，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制定民營(yíng)企業(yè)年度服務(wù)目標(biāo)，全面準(zhǔn)確落實(shí)普惠信貸盡職免責(zé)和不良容忍制度，完善內(nèi)部實(shí)施細(xì)則，滿足民營(yíng)企業(yè)合理信貸需求。
黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視民營(yíng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展、高質(zhì)量發(fā)展。近年來(lái)，金融服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效持續(xù)提升，民營(yíng)、小微企業(yè)的融資獲得感穩(wěn)步增強(qiáng)。中國(guó)人民銀行最新發(fā)布的《2025年第三季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》顯示，截至2025年9月末，普惠小微貸款余額36.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.2%；民營(yíng)經(jīng)濟(jì)貸款余額71.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)5.4%。
但也要看到，金融服務(wù)民營(yíng)企業(yè)仍存在堵點(diǎn)、難點(diǎn)，其中，金融機(jī)構(gòu)基層員工面臨著較為突出的責(zé)權(quán)不對(duì)等、收益風(fēng)險(xiǎn)不均衡問(wèn)題，這些細(xì)節(jié)問(wèn)題如果解決不好，政策的落地效果很可能會(huì)受影響、打折扣。由于部分民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力偏弱，相應(yīng)地，其信用風(fēng)險(xiǎn)水平也就偏高，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的基層員工來(lái)說(shuō)，這筆貸款放下去，如果不出風(fēng)險(xiǎn)，員工通常不會(huì)獲得額外獎(jiǎng)勵(lì)，但如果出了風(fēng)險(xiǎn)，員工往往要被追責(zé)、罰款。這個(gè)問(wèn)題捆住了不少基層員工的手腳，導(dǎo)致他們“不敢貸”“不愿貸”，最終造成銀企雙輸。
如何解決上述問(wèn)題？一要端正態(tài)度，樹(shù)立正確的經(jīng)營(yíng)理念。作為我國(guó)金融體系中占比最大的間接融資的典型代表，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要制定民營(yíng)企業(yè)年度服務(wù)目標(biāo)，堅(jiān)持“不唯所有制、不唯大小、不唯行業(yè)、只唯優(yōu)劣”原則，準(zhǔn)確、客觀分析企業(yè)的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力、市場(chǎng)前景、發(fā)展?jié)摿σ约翱赡軙簳r(shí)出現(xiàn)的經(jīng)營(yíng)困難，高效、精準(zhǔn)地滿足民營(yíng)企業(yè)合理信貸需求，在市場(chǎng)化、法治化的前提下盡力為企業(yè)紓困解難。具體來(lái)看，圍繞信貸業(yè)務(wù)，可進(jìn)一步加大資源傾斜力度，從貸款規(guī)模、優(yōu)惠利率等方面發(fā)力；與此同時(shí)，完善信貸與非信貸業(yè)務(wù)的統(tǒng)籌聯(lián)動(dòng)，優(yōu)化綜合金融服務(wù)供給。
二要全面、準(zhǔn)確落實(shí)普惠信貸盡職免責(zé)和不良容忍制度，完善內(nèi)部實(shí)施細(xì)則，免除基層員工的后顧之憂，激發(fā)一線活力與動(dòng)力。目前，多家商業(yè)銀行已在總行層面制定了普惠金融業(yè)務(wù)的盡職免責(zé)規(guī)定，但具體到各個(gè)基層單位，當(dāng)員工遇到規(guī)定中尚未涉及的細(xì)節(jié)問(wèn)題時(shí)，該如何厘清責(zé)權(quán)？這是一道難題，更是一道必答題。金融機(jī)構(gòu)要合理安排各層級(jí)的決策權(quán)限，完善內(nèi)部實(shí)施細(xì)則，穩(wěn)定基層員工預(yù)期，讓他們安心做業(yè)務(wù)、放心做業(yè)務(wù)，與民營(yíng)企業(yè)形成長(zhǎng)期伙伴式的合作關(guān)系。
三要同題共答、協(xié)同發(fā)力，“幾家抬”做好民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)。其中，要用好支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制。2024年10月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、國(guó)家發(fā)展改革委聯(lián)合建立支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制，核心是加強(qiáng)央地聯(lián)動(dòng)、搭建銀企精準(zhǔn)對(duì)接橋梁，在區(qū)縣層面建立工作專班，一手牽企業(yè)，一手牽銀行，從供需兩端發(fā)力，組織開(kāi)展走訪、需求摸排、融資推薦。接下來(lái)，對(duì)于符合條件的小微企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步優(yōu)化流程，加快辦理速度，并通過(guò)節(jié)約信息收集成本、壓減中間環(huán)節(jié)等方式，進(jìn)一步降低小微企業(yè)的綜合融資成本，切實(shí)提升民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)的獲得感。
